Velkojen järjestely

Yrittäjän yksityistalouden velkajärjestely on mahdollista, jos seuraavat edellytykset täyttyvät:

• Yritystoiminnastasi ei ole velkoja tai niitä on vähän.
• Jos velkoja on vähän, velkoja ei ole erääntyneenä ja maksamatta.
• Pystyt maksamaan yritystoiminnasta syntyvät kulut.

Avoimen yhtiön tai kommandiittiyhtiön vastuunalaisen yhtiömiehen velat voidaan järjestellä vain, jos yhtiö on maksukykyinen eikä sitä uhkaa maksukyvyttömyys tai yhtiön osalta on vireillä yrityssaneerausmenettely.

Yritystoiminnan velkajärjestely on mahdollista, jos seuraavat edellytykset täyttyvät:

• Toimit yksityisenä elinkeinon- tai ammatinharjoittajana.
• Yrityksesi pääasiallinen toimipaikka on Suomi.
• Yritykselläsi on enintään kaksi työntekijää sinun lisäksesi viimeksi päättyneellä tilikaudella.
• Yritystoimintasi tuottaa tuloja sen verran, että pystyt maksamaan velkajärjestelyn aikana yritystoiminnasta aiheutuvat maksut.
• Yritystoimintasi on kannattavaa.
• Velkajärjestelyssä maksuohjelmaa varten laskettava maksuvarasi on enemmän kuin nolla.
• Yrityksesi talouden tasapainottaminen ei vaadi yritystoimintaa koskevia järjestelyjä, kuten yrityssaneerausta.

Velkajärjestelyyn hakeutuminen kestää usein kuukausia, joten ennen hakemuksen tekemistä kannattaa tutustua huolellisesti velkajärjestelyn edellytyksiin. Voit myös kysyä Talous- ja velkaneuvonnasta.

Jos velkajärjestely voisi olla mahdollinen, toimi näin:

1. Ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan ja keskustele tilanteestasi talous- ja velkaneuvojan kanssa.
2. Keskustelun perusteella saat ohjeet, miten asiassasi voidaan edetä ja mitä asiakirjoja tarvitaan hakemusta varten.
3. Kun olet toimittanut asiakirjat talous- ja velkaneuvontaan, talous- ja velkaneuvoja laatii velkajärjestelyhakemuksen ja maksuohjelmaehdotuksen. Talous- ja velkaneuvoja avustaa sinua koko prosessin ajan.
4. Käräjäoikeus kuulee velkojia hakemukseen liittyen ja tekee tämän jälkeen päätöksen velkajärjestelystä. Mikäli velkajärjestely aloitetaan, maksat tämän jälkeen velkojasi maksuohjelman mukaan.

Itse velkajärjestely kestää usein 3–5 vuotta. Sen aikana lyhennät velkojasi kuukausittain.

Maksuohjelma päättyy ohjelmaan merkittynä ajankohtana, jos siihen ei ole tehty muutoksia eikä maksuja ole lykätty.

Lisäsuoritusvelvollisuus syntyy, jos maksuohjelmaan merkityt nettotulosi kasvavat yli 2000 euroa kalenterivuodessa. Tämän ylittävältä osalta puolet tilitetään lisäsuorituksina velkojille. Lisäsuoritusvelvollisuus voi syntyä myös, jos saat maksuohjelman aikana yli 1000 euroa suuruisen perinnön, lahjan tai muun kertaluonteisen suorituksen.

Tulojasi verrataan vuosittain maksuohjelmaan merkittyihin tuloihisi. Velkojilla on myös oikeus pyytää selvitystä tuloistasi.

Seuraa maksuohjelman aikana tulojasi. Mikäli nettotulosi kasvavat yli 2000 euroa, varaudu säästämällä rahaa lisäsuorituksiin.

Lisätietoa lisäsuoritusvelvollisuudesta Talous- ja velkaneuvonnan verkkosivuillaÄvvan ođđ ikkna.

Ota yhteyttä Talous- ja velkaneuvontaan, jos tarvitset apua lisäsuoritusvelvollisuuden arvioimisessa tai lisäsuorituksena maksettavan määrän laskemisessa.

Yrityksellesi tulee

• kaupparekisteriin ja velkajärjestelyrekisteriin tulee merkintä velkajärjestelystä.
• velkajärjestelystä maksuhäiriömerkintä. Se poistuu, kun järjestely päättyy.

Velkajärjestelyssä

• voit säilyttää omistusasunnon, jos maksukykysi on riittävä
• voit säilyttää yritystoiminnan varallisuuden, jos varallisuus on tarpeellista toiminnan jatkamiseksi
• takaaja, kanssavelallinen tai vakuuden antaja maksaa sen osan velasta, jota sinä et pysty maksamaan.

Kuka tahansa voi tarkastaa elinkeinotoiminnan velkajärjestelytiedot Oikeuspalveluviraston maksukyvyttömyysrekisteristäÄvvan ođđ ikkna..

Vanhan yrityksesi maksuhäiriömerkinnät eivät siirry uudelle yrityksellesi. Uusi yrityksesi voi siis periaatteessa aloittaa toimintansa puhtaalta pöydältä.

Sinun ja muiden vastuuhenkilöiden taustat tarkastetaan, kun perustat yrityksen. Sekä henkilökohtaiset maksuhäiriömerkinnät että kytkökset maksuhäiriöisiin yrityksiin saattavat heikentää uuden yrityksen luottokelpoisuutta ja vaikeuttaa sen toimintaa. Asiaan vaikuttaa muun muassa, kuinka vanha maksuhäiriömerkintä on ja mistä se on tullut.

Jos vanhalla yritykselläsi on verovelkoja, uusi yrityksesi ei ehkä pääse Verohallinnon rekistereihin. Myös esimerkiksi pankkitilin ja vakuutusten saaminen voi olla vaikeaa. Tilanne on erityisen hankala, jos uuden yrityksesi kaikilla vastuuhenkilöillä on maksuhäiriöitä tai kytköksiä maksuhäiriöisiin yrityksiin.

Vaikutukset ovat aina tapauskohtaisia. Uuden yritystoiminnan pyörittäminen voi olla melko vaivatonta, vaikka taustalla olisikin maksuhäiriöitä. Joissakin tapauksissa se taas voi osoittautua mahdottomaksi.

Pankkilainan saaminen voi olla vaikeaa, jos sinulla tai jollakulla muulla uuden yrityksesi vastuuhenkilöllä on maksuhäiriömerkintä tai kytkös maksuhäiriöiseen yritykseen. Asia kannattaa aina selvittää tapauskohtaisesti. Myös eri pankeilla voi olla erilaisia käytäntöjä.

Pankista saatavaan yrityslainaan tarvitaan yleensä vakuus. Huomaa, että vaikka Finnvera tarjoaakin takauksia aloittaville yrityksille, se suhtautuu kriittisesti vastuuhenkilöiden maksuhäiriöihin. Finnvera saattaakin hylätä uuden yrityksesi hakemuksen tuolla perusteella.

Pidä huoli, että pystyt hoitamaan asianmukaisesti sekä uuden yrityksesi lainanhoitokulut että vanhan yrityksesi velkojen järjestelyn.

Voit saada ulkopuolista rahoitusta uudelle yrityksellesi myös esimerkiksi pääomasijoittajilta, kuten bisnesenkeleiltä.

Jos olet elinkeinonharjoittajan velkajärjestelyssä, voit saada apua myös näihin kysymyksiisi maksuttomasta talous- ja velkaneuvonnasta.

Voit myös hakea apua maksuttomista Yrittäjän talousapu -palvelusta ja Yritys-Suomi-neuvonnasta. Lisäksi voit kysyä neuvoa oman seutusi kehittämisyhtiöstä Ävvan ođđ ikkna.tai hyödyntää lakiasiantuntijoiden tarjoamia maksullisia palveluja.