Yrittäjän vapaaehtoiset vakuutukset
Voit halutessasi täydentää yritystoimintasi pakollisia vakuutuksia vapaaehtoisilla vakuutuksilla. Niistä saat haluamasi laajuisen turvan yritystoimintaasi. Vapaaehtoisia vakuutuksia ovat muun muassa yrittäjän tapaturmavakuutus sekä omaisuus-, keskeytys-, vastuu- ja oikeusturvavakuutukset. Hanki vakuutukset valitsemastasi vakuutusyhtiöstä.
Työtapaturma- ja ammattitautilaki ei velvoita sinua hankkimaan työtapaturma- ja ammattitautivakuutusta itsellesi yrittäjänä, vaikka se velvoittaa sinut ottamaan tämän vakuutuksen työntekijöillesi. Usein sinun kuitenkin kannattaa ottaa työtapaturma- ja ammattitautilain mukainen vakuutus itsellesi vapaaehtoisesti.
Työtapaturma- ja ammattitautilain mukainen yrittäjän vapaaehtoinen vakuutus voi valintasi mukaan koskea joko pelkkää työaikaasi tai myös vapaa-aikaasi. Yrittäjällä työ- ja vapaa-ajan välinen ero on usein häilyvä, joten laajempi turva voi olla luonnollisempi valinta.
Yrittäjän vapaaehtoinen työajan vakuutus korvaa esimerkiksi tapaturmasta tai ammattitaudista johtuvia sairaanhoito- ja kuntoutuskuluja. Se korvaa myös työkyvyttömyydestä johtuvia ansionmenetyksiä, esimerkiksi päivärahan, kuntoutusrahan tai tapaturmaeläkkeen muodossa.
Lisäksi voit saada korvauksia, jos tapaturma tai ammattitauti aiheuttaa sinulle pysyvää haittaa. Vakuutuksesta maksetaan myös perhe-eläkettä omaisillesi, jos kuolet laissa tarkoitetun vahinkotapahtuman johdosta.
Jos vakuutuksesi kattaa myös vapaa-ajan, siitä maksetaan tapaturmien osalta vastaavia korvauksia kuin vapaaehtoisesta työajan vakuutuksesta.
Tapaturmavakuutuksen hinta perustuu YEL-työtulosi määrään ja työsi vaarallisuuteen. Myös vakuutuksesta saatavat ansionmenetyskorvaukset ja perhe-eläke perustuvat YEL-työtuloosi.
Omaisuusvakuutukset korvaavat yrityksesi omaisuuteen kohdistuvia vahinkoja. Käytännössä omaisuusvakuutus sisältää yleensä monta pienempää vakuutusta, esimerkiksi palovakuutuksen, murtovakuutuksen ja tavarankuljetusvakuutuksen.
Omaisuusvakuutuksilla voit vakuuttaa periaatteessa kaiken yrityksesi omaisuuden ihmisten tai luonnonilmiöiden aiheuttamien vahinkojen varalta. Vakuutuksilla voit suojata muun muassa yrityksesi kiinteistöt, työkoneet, ohjelmistot ja myytävät tavarat.
Omaisuusvakuutuksista voit saada turvaa, jos yrityksesi omaisuutta kohtaa esimerkiksi tulipalo, myrsky, vesivahinko, murto, ilkivalta tai ryöstö. Vakuutukset voivat korvata myös esimerkiksi työkoneiden tai yritykselläsi myynnissä olevien tavaroiden rikkoutumisen.
Keskeytysvakuutus korvaa yritystoimintasi äkillisestä keskeytymisestä aiheutuneita menetyksiä.
Keskeytyminen voi johtua esimerkiksi työkoneen rikkoutumisesta tai toimitilasi tulipalosta. Myös yritystoimintasi kannalta välttämättömän tavarantoimittajan toiminnan keskeytyminen voi keskeyttää oman yritystoimintasi. Jos olet yksinyrittäjä, äkillinen työkyvyttömyytesi voi keskeyttää yrityksesi toiminnan väliaikaisesti.
Keskeytysvakuutus voi korvata muun muassa yrityksesi menettämiä tuloja ja poikkeustilanteesta aiheutuvia ylimääräisiä kuluja. Se voi korvata myös yritystoimintasi keskeytymisen aikana syntyviä palkka- ja juoksevia kuluja.
Keskeytysvakuutuksia on monenlaisia vakuutusyhtiöstä riippuen. Voit usein valita sopivimmat sen mukaan, mistä syistä yrityksesi toiminta saattaisi todennäköisimmin keskeytyä.
Keskeytysvakuutuksen avulla yrityksesi voi yleensä jatkaa toimintaansa keskeytyksen jälkeen mahdollisimman normaalisti.
Vastuuvakuutuksella voit vakuuttaa yrityksesi sellaisten vahinkojen varalta, joita sinä itse, työntekijäsi tai tuotteesi aiheuttavat ulkopuolisille. Vastuuvakuutuksia on monenlaisia.
Toiminnan vastuuvakuutus voi korvata vahingot esimerkiksi tilanteissa, joissa yrityksesi työntekijä on tehnyt työnsä huolimattomasti ja asiakkaan omaisuus vahingoittuu siitä syystä.
Tuotevastuuvakuutus voi korvata vahingot tilanteissa, joissa yrityksesi tuote aiheuttaa vahinkoa toiselle osapuolelle.
Varallisuusvastuuvakuutuksesta voi olla apua, jos yrityksesi huolimattomasti laatima sopimus, kirjanpito tai kauppakirja aiheuttaa asiakkaallesi lisäkustannuksia.
Konsulttivastuuvakuutus voi olla sinulle tarpeen, jos työskentelet neuvonantajana tai konsulttina asiakkaasi projektissa. Jos neuvosi aiheuttavat asiakkaallesi vahinkoa, voit vakuutuksen avulla saada sen korvattua.
Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutuksella voit saada korvattua heidän laiminlyönneistään ja virheistään aiheutuneet vahingot.
Oikeusturvavakuutus voi tuntua rehellisestä yrittäjästä kaukaiselta asialta, mutta joskus yrityksesi saattaa joutua oikeudenkäyntiin ilman omaa syytään.
Oikeusturvavakuutus voi korvata asianajo- ja oikeudenkäyntikuluja yritystäsi koskevissa riitatilanteissa ja rikosasioissa. Korvattavien kulujen tulee olla välttämättömiä ja kohtuullisia. Oikeusturvavakuutus voi lisäksi korvata sovittelusta ja muista ennaltaehkäisevistä lakitoimista yrityksellesi aiheutuvia kustannuksia.
Oikeusturvavakuutus ei kuitenkaan yleensä korvaa oikeudenkäyntikuluja, jos oikeudenkäynti on seurausta poliisitutkinnasta, jossa yrityksesi on epäilty syyllistyneen rikolliseen toimintaan. Se ei korvaa myöskään erikoistuomioistuimissa, kuten markkinaoikeudessa, käsiteltäviä asioita. Et saa korvausta myöskään ansionmenetyksistä, joita sinulle on aiheutunut oikeudenkäyntiin tai sovitteluun käyttämästäsi ajasta. Jos tuomioistuin tuomitsee hävinneen osapuolen korvaamaan vastapuolen kuluja, oikeusturvavakuutus ei myöskään korvaa niitä.
Vakuutusyhtiöt tarjoavat yrityksille lisäksi kymmeniä muita vapaaehtoisia vakuutuksia eri toimialoille ja eri tarkoituksiin.
Vakuutuksilla voit turvata muun muassa yrityksesi ajoneuvoja, patentteja ja muita aineettomia oikeuksia, IT-laitteita ja tietojärjestelmiä sekä työmatkojasi.
Pohdi perusteellisesti, millaisia riskejä yritystoimintaasi liittyy, ja valitse sen pohjalta sopivimmat vakuutukset yrityksellesi. Eri vakuutusyhtiöiden tarjonnassa ja hinnoissa on eroja, joten sinun kannattaa vertailla vaihtoehtoja huolellisesti.