Jos et pysty hoitamaan laskuasi tai lainaasi eräpäivään mennessä, ota välittömästi yhteys velkojaasi ja neuvottele mahdollisista maksujärjestelyistä. Niitä voivat olla esimerkiksi eräpäivän siirtäminen, pienempi kuukausierä tai lainan lyhennysvapaa. Mitä nopeammin tartut maksuongelmiisi, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on selviytyä niistä sopimalla. Muista kuitenkin, että voit luvata velkojallesi vain sellaisia asioita, jotka todella pystyt toteuttamaan.
Voit neuvotella velkojan kanssa maksujärjestelyistä vielä silloinkin, kun lasku on jo siirtynyt perintätoimistoon, ulosottoon tai tuomioistuimeen. Maksujärjestelyistä sopiminen suoraan velkojan kanssa tulee sinulle yleensä halvemmaksi kuin perintä tai ulosotto.
Jos laiminlyöt laskujen tai velkojen maksun, saatat menettää luottotietosi eli saada merkinnän maksuhäiriöstä luottotietorekisteriin. Merkintä yleensä hankaloittaa elämääsi monin tavoin. Se vaikeuttaa esimerkiksi lainan saamista ja osamaksulla ostamista mutta myös vuokra-asunnon, vakuutusten ja puhelinliittymän hankkimista. Luottotietosi voidaan tarkastaa myös ennen työsopimuksen solmimista, jos sinua ollaan palkkaamassa työhön, jossa olet välittömässä vastuussa työnantajan omaisuudesta.
Mikä tahansa maksun laiminlyönti ei johda maksuhäiriömerkintään. Merkintä syntyy vasta, jos et maksa maksua tietyn ajan kuluessa perinnän edetessä. Velkojan pitää myös pyrkiä ilmoittamaan sinulle, jos olet vaarassa saada maksuhäiriömerkinnän. Luottotietorekisterin pitäjä ilmoittaa sinulle ensimmäisestä maksuhäiriömerkinnästä kirjallisesti.
Maksuhäiriömerkintöjä säätelee luottotietolaki. Lisää tietoa maksuhäiriömerkinnöistä löytyy seuraavilta sivuilta:
Jos et ole maksanut laskujasi tai velkojasi oma-aloitteisesti, ne peritään sinulta ulosotossa. Ulosotto voi alkaa vasta, kun velkoja on saanut asiasta tuomioistuimen päätöksen. Tuomioistuimen päätöstä ei kuitenkaan tarvita, jos velka koskee veroja, tiettyjä vakuutusmaksuja tai muita julkisoikeudellisia saatavia.
Ulosottoviranomainen perii sinulta velkaa ensin maksukehotuksella ja -vaatimuksella. Jos et noudata kehotusta, velka ulosmitataan palkastasi, eläkkeestäsi, elinkeinotulostasi tai muista tuloistasi tai omaisuudestasi. Käytännössä ulosottoviranomainen pyytää työnantajaasi tai eläkeyhtiötäsi pidättämään ulosottosumman suoraan palkastasi tai eläkkeestäsi.
Kaikkia tulojasi ei kuitenkaan ulosmitata, vaan osa rahoista jää käyttöösi suojaosuutena. Suojaosuutta laskettaessa otetaan huomioon perheenjäsenesi, jotka asuvat kanssasi samassa taloudessa ja joiden elanto riippuu sinusta.
Jos et suoriudu veloistasi kohtuullisessa ajassa mitenkään muuten, voit yrittää päästä lakisääteiseen yksityishenkilön velkajärjestelyyn. Järjestelyssä usein omaisuuttasi myydään velkojesi maksamiseksi. Myös takaajat voivat joutua maksamaan velkojasi.
Jos mietit mahdollisuuttasi päästä velkajärjestelyyn, ole yhteydessä Oikeuspalveluviraston talous- ja velkaneuvontaan. Talous- ja velkaneuvoja arvioi kanssasi taloustilanteesi ja tarvittaessa auttaa hakemuksen tekemisessä käräjäoikeuteen. Jos hakemuksesi hyväksytään, maksat velkojasi maksukykysi mukaisesti kolmen vuoden ajan. Loput veloistasi saat anteeksi.
Jos tulosi kasvavat velkajärjestelyn aikana, sinun tulee tilittää osa lisätuloistasi velkojillesi takautuvasti vuosittain.
Yksityishenkilön velkajärjestely on viimesijainen velkojen järjestelytapa. Selvitä siis ennen hakemuksen jättämistä, onko sinun mahdollista päästä sovintoon velkojiesi kanssa. Voit myös yrittää saada Takuusäätiöltä takauksen, jonka avulla voit yhdistää eri velkasi yhdeksi uudeksi pankkilainaksi. Voit myös hakea hyvinvointialueeltasi sosiaalista luottoa. Vaihtoehtoisesti voit maksaa velkojasi ulosoton kautta.